伴随金融自由化和金融创新的不断深入，西方商业银行的零售业务近年以来得到了前所未有的发展，同时，受国际金融业全球一体化、资本市场的发展和混业经营等因素的影响，传统的商业银行经营管理模式发生了较大的变化，